Как добиться отсрочки и реструктуризации кредита?

Банки старательно избегают заемщиков, которые не могут обслуживать свои кредиты. У них есть масса способов выявить неблагонадежного клиента и не дать ему кредит. Поэтому, если финансовая организация предоставила заем – это говорит о ее доверии. И доверие это распространяется не только на момент получения денег, но и на все последующее сотрудничество. Пока заемщик своими действиями не заставит относиться к нему по-другому…

Поэтому в случае наличия просрочек по существующим кредитам банки готовы идти навстречу человеку, который по тем или иным объективным причинам оказался в сложной финансовой ситуации. Политика кредитной организации достаточно прозрачна в этом вопросе.

реструктуризация кредита

Во-первых, им необходимо вернуть свои деньги. Во-вторых, не все заемщики, допустившие просрочки по платежам, являются неблагонадежными.

Опираясь на это мнение, банк готов идти навстречу и предоставлять отсрочку по платежам своим клиентам. Главное, для заемщика в такой ситуации своевременно обратиться в банк.

Когда идти в банк?

Серьезный заемщик всегда прогнозирует свои доходы и распределяет средства таким образом, чтобы регулярно и в полном объеме погашать кредит .

Если же возникают ситуации, при которых внесение платежа становится невозможным, то это повод обратиться в банк к специалисту по кредитам за консультацией. Как правило, ответственный подход заемщика оборачивается для него плюсом.

Банковский служащий рассматривает проблему и пытается совместно с клиентом искать пути решения. Это может быть отсрочка платежа или реструктуризация долга. Последняя предполагает изменение схемы и графика погашения, пролонгация срока окончания договора.

Для рассмотрения дела, заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением и приложить к нему документы, подтверждающие сложное финансовое положение (это может быть: справка с работы об уменьшении заработной платы, копия трудовой с отметкой об увольнении, справки с больницы, если человек или его близкие тяжело заболели и так далее).

Виды программ по реструктуризации долга

Сегодня есть несколько основных программ, которые дают заемщику возможность реструктуризировать его задолженность перед банком:

1. Пересмотр графика погашения по кредиту. В этом случае не производят переоценку залогового имущества, а просто приближают дату ежемесячных платежей в банк ко дню получении заемщиком дохода.

2. Перенос окончательной даты погашения займа. Способ позволяет несколько понизить финансовую нагрузку на заемщика, путем переноса даты окончания кредита и как следствие уменьшения обязательных ежемесячных платежей.

3. Отсрочка на погашение основной суммы ежемесячных платежей. В случае тяжелого финансового положения заемщика, банк может перенести обязательные платежи, погашающие кредит на период до года. В этом случае клиент обязан ежемесячно уплачивать только проценты и комиссии по займу. Редко, но случается, что такой перенос уплаты основного долга может быть осуществлен на год.

4. Отсрочка на погашение процентов и комиссий по кредиту. Одновременно с отсрочкой основного платежа, банк может и перенести оплату части просроченных платежей по процентам и комиссиям.

5. Временное снижение размера процентов по кредиту. 

6. Рефинансирование долга по договору кредитования. Другими словами, перекредитование – это заключение с банком договора о предоставлении транша (нового кредита) на погашения задолженности по уже существующему.

Индивидуальный подход

Возможность и варианты отсрочки по кредиту рассматриваются банком в каждом отдельном случае индивидуально. Служащие очень скрупулезно оценивают финансовую ситуацию заемщика и прогнозируют его возможности по выходу из нее. Клиенту, для того чтобы получить максимально возможные льготы необходимо обращаться в банк еще до момента появления просроченных платежей.

При этом в большинстве случаев кредитная организация с трудом предоставляет отсрочки более чем на полгода. И настаивает на обязательном погашении в 100% объеме ежемесячных процентов в будущих периодах. Другими словами, можно провести отсрочку только про простроченным платежам, но нельзя перенести будущие. Однако их можно уменьшить, за счет продления срока окончания договора.

В случаях крайне сложного финансового положения, когда заемщик не в состоянии вообще ничего платить, остается один выход. Это обращение в банк с письменным заявлением с просьбой не только отсрочить платежи, но и снизить процентную ставку по кредиту . Но, увы, банки не готовы идти на уступки клиентам в таких случаях.

Как показывает реальность, добиться положительного решения в свою пользу в этом случае практически невозможно. Если же повезет и банк войдет в ситуацию заемщика, то продление будет краткосрочным, максимум 6 месяцев. При этом банк может потребовать внести дополнительные нотариально заверенные изменения в договор залога (это касается ипотеки). А это повлечет новые расходы для заемщика.

Провести реструктуризацию или отсрочку долга практически так же сложно, как и получить сам кредит. Помощь в этом может оказать кредитный брокер , но его услуги придется оплатить. Со стороны банка проводится целая процедура по принятию и утверждению регламентирующих документов для внесения изменений в условия погашения кредита. Все это занимает время и нервы. Но, порой, именно этот сложный путь – единственный выход из ситуации.