Нужна ли ипотека и как ее взять?

Ипотечный кредит, в большинстве случаев, это предоставление больших сумм в долгосрочной перспективе. Из семейного бюджета на погашение кредита в среднем уходит до 30-35% ежемесячного дохода. Если сумма выплат превышает эту цифру, то от кредита лучше отказаться. Ипотека целесообразна только в случае устойчивого финансового положения, и отсутствия опасности его пошатнуть в ближайшие годы…

Или же если платежеспособность недостаточно хороша, то стоит обратить внимание на различные государственные программы поддержки заемщиков по ипотечному кредиту:

Нужна ли ипотека

• военная ипотека;
• материнский капитал;
• ипотека для учителей;
• социальная программа поддержки молодых семей и так далее.

Для льготной категории лиц предусмотрены особые условия с меньшими процентными ставками. Кроме того, государственные программы реализуют разовое субсидирование или компенсирование процентов по кредиту.

И еще один шанс получить кредит на особых условиях – это стать участником специального кредитования, направленного на реализацию конкретных объектов строительства.

При незначительной нехватке денег, альтернативой ипотеки может стать потребительское кредитование , на сумму до 200-300 тыс. рублей.

Виды ипотечных программ

Ипотечные предложения банков различно, но все же они делятся на виды:

• ипотека под залог приобретаемого жилья (чаще всего практикуется для уже сданных в эксплуатацию новостроек или вторичного рынка);
• ипотека, где в качестве залога используется уже имеющееся жилье (позволяет купить недвижимость без оплаты первоначального взноса).

Определение затрат

В большинстве ипотечных программ требуется уплата первоначального взноса. Причем, от его величины напрямую зависит размер процентной ставки по кредиту. Чем меньше первоначальный взнос, тем выше процент. При определении затрат стоит учитывать, что необходимо располагать суммой не только для первоначального взноса, но и для дополнительных трат, согласно условиям оформления кредита:

• платежи по страховке;
• услуги оценки имущества;
• оплата посредников;
• сбор пакета документов и так далее.

Согласование с третьими лицами

Принимая решение о предоставлении ипотеки, банк очень внимательно изучает кредитную историю заемщика и его платежеспособность. При расчете последней из ежемесячного дохода вычтут:

• траты на содержание детей;
• расходы по квартплате текущего жилья;
• алименты;
• выплаты по судебным решениям (если таковые имеются);
• налоги.

Оставшаяся сумма будет исходной точкой для банка в вопросе решения предоставления кредита. И, увы, эта сумма не всегда достаточно велика. Поэтому, в целях увеличения доверия банка заемщик может привлечь созаемщика (то есть лицо, способное погашать часть кредита за счет своего дохода) или поручителя.

Стоит учитывать, что созаемщик и поручитель несут материальную ответственность в случае непогашения кредита.
Кроме того, согласие на заключение сделки ипотечного кредитования должен дать супруг или супруга заемщика.

Программы кредитования

Программ ипотечного кредитования множество. Каждый банк старается завлечь клиента чем-то своим. У кого-то проценты ниже, у кого-то требования, у кого-то минимальный первый взнос. Поскольку возможности и потребности относительно кредита у всех разные, то подход к выбору программы кредитования индивидуальный.

Есть общие правила выбора, которым должен удовлетворять «хороший» кредит, это:

• минимальные дополнительные расходы, такие как на услуги банка, пени, штрафы, оформление документов, оповещения смс, обслуживание кредитного счета и так далее;
• максимальный первый взнос, это позволит снизить планку процентов;
• короткий период кредитования, чем быстрее будет отдан кредит, тем меньше будет переплата.

Можно одновременно подать заявки в несколько коммерческих банков. Основные документы, которые они требуют:

• паспорт;
• трудовую книжку;
• справки о доходе;
• пенсионное свидетельство;
• СНИЛС;
• документы, подтверждающие право собственности на предполагаемое залоговое имущество.

Остальной перечень документов в разных банках может разниться.

Рассмотрение вопроса относительно предоставления кредита занимает от нескольких дней, до нескольких недель. Если банк предварительно дает положительный ответ на займ, то далее дело за выбором приобретаемой недвижимости. Банк проводит экспертную оценку недвижимости и если он дает «добро», то предоставляет кредит.

Взять ипотеку очень сложно. Нужно собрать массу документов, оббегать десятки кабинетов. Но если все-таки это удастся, то это реальный шанс стать собственником своего жилья.