«Рост кредитов не оживит экономику»

Чтобы как-то выживать, банки бомбардируют несчастных граждан сколь навязчивыми, столь и нелепыми предложениями о кредитах:за крупный кредит обещают в подарок бейсболку, магнитик на холодильник, термокружку, летающие тарелки…

Происходит какая-то вакханалия — на каждом шагу тебе предлагают взять кредит, как некогда купить гербалайф. Солидные банки, как торгующие пиццей ИЧП, не стесняются раскидывать по почтовым ящикам разноцветный спам, в котором они предлагают тебе купить их деньги. Ты приходишь в банк совсем по другим делам, а к тебе с порога бросается менеджер по продажам и начинает охмурять, потрясая пачкой рекламных проспектов — да, именно по продажам, потому что он продает деньги. Деньги продаются за деньги, только стоят гораздо больше номинала — такова неевклидова математика впаривающих кредиты.

Вот один банк, к примеру, объявил о запуске целой федеральной кампании (в 50 городах) «в поддержку нецелевых кредитов», то есть тех, что под самые высокие проценты, под лозунгом «Пора брать кредит». Обещают до 500 тыс по паспорту за 10 минут. Лишь в самом конце объявления — данные о процентах:19,9%. И это только базовый процент, на самом деле он будет выше.

Такая агрессивная реклама дает свои результаты: с 1 августа 2011-го по 1 августа 2012 года объемы розничных кредитов выросли на 43,1%, тогда как за 2011 год — на 35,9%, за 2010-й — на 14,3%. Из статистических данных видно, что мы почти достигли докризисного уровня: за 2007-й объем розничных кредитов вырос на 57,8%. Особенно сильно росла ипотека: объем кредитов на недвижимость вырос за последние полгода на 60%, а ведь именно лопнувший пузырь ипотеки запустил в США механизм мирового финансового кризиса 2008 года.

Если деловая активность падает, ее никак не подкормишь госпособиями по снижению активности. А вот создать действительно благоприятный инвестклимат — это в России никому не под силу

Этот во многом рукотворный бум потребкредитования основан не на росте доходов — его нет. Минэкономразвития нам уже оптимистично пообещало, что роста зарплат, аналогичного динамике нулевых, не будет. Бурный рост потребкредитования плохо сочетается с вялым и замедленным экономическим ростом — а другого у нас тоже нет и не будет. А все дело в том, что банкам, обеспеченным ликвидностью на случай нового кризиса, эту ликвидность почти совсем некуда употребить: предприятия не берут кредиты, малый бизнес не развивается, инвестиции не инвестируются, ну практически крокодил не ловится и не растет кокос. Крупные банки констатировали снижение доходности по корпоративным кредитам. Если деловая активность падает, ее никак не подкормишь госпособиями по снижению активности. А вот создать действительно благоприятный инвестклимат — это в России никому не под силу.

В такой ситуации даже специализирующиеся на корпоративном кредитовании банки переходят на розницу — ведь надо же и им как-то выживать. И начинают бомбардировать несчастных граждан сколь навязчивыми, столь и зачастую нелепыми предложениями о кредитах. За кредиты на 500 тыс обещают в подарок.. бейсболку. Магнитик на холодильник, термокружку, летающие тарелки…список можно продолжить. Интересно мне посмотреть на такого заемщика, который подписал кредитный договор ради магнитика. Но вот именно так оценивают своих клиентов банки.

И даже если наступит кризис — тут более уместно слова не «если», а «когда» — банкам сильно хуже не будет. Опасения экспертов о возможном катастрофическом росте просрочки по таким наспех выданным кредитам, конечно, имеют под собой основания, но банки тоже ведь страхуются. И далеко не во все ящики кидается обильный, полиграфически высококачественный спам — о, далеко не во все. Многие персональные данные не являются секретом для банков — в частности, данные о собственниках недвижимости.

Потому что человек, купивший в магазине холодильник (к которому ему уже любезно подарили магнитик) и не уплативший за него, может быть по нашему законодательству лишен квартиры. Ситуация изменится с принятием закона о банкротстве физлиц, но пока он не принят, банки постараются раздарить как можно больше бейсболок. Это тот случай, когда дары приносящих лучше избежать.